近日，邮政储蓄银行公布了2023年三季度报告。报告显示，截至今年9月末，邮政储蓄银行客户贷款总额达8.02万亿元，较上年末增长11.23%，前三季度增加8100.63亿元，同比多增1122.93亿元，增量创历史同期新高；实现营业收入2601.22亿元（中国会计准则，下同），同比增长1.24%，其中利息净收入同比增长3.12%，增速较中期提高0.79个百分点；实现归属于银行股东的净利润756.55亿元，同比增长2.45%；净利息收益率为2.05%，继续保持优秀水平；不良贷款率为0.81%，较上年末下降0.03个百分点。

    积极履行大行担当 提升服务实体经济质效

    今年以来，邮政储蓄银行积极履行国有大行责任担当，践行金融工作的政治性、人民性，全力落实稳经济各项政策举措，持续提升服务实体经济质效。 

    在加大金融精准支持力度方面，邮政储蓄银行持续丰富乡村振兴、小微科创、民营企业、产业链供应链、消费信贷等重点领域服务供给，切实加强防汛救灾和灾后重建金融服务。同时，邮政储蓄银行加快产品与服务创新，加大对民营企业的信贷投放力度，将民营企业金融服务工作落实落细。 

    在加大服务优惠力度方面，邮政储蓄银行积极响应行业协会倡议，深入落实降费政策，维护客户合法权益，切实支持实体经济发展。

    在持续拓展科创金融服务生态圈方面，邮政储蓄银行与中国中小企业发展促进中心联合举办支持“专精特新”企业发展专项活动，与深圳证券交易所联合举办投融资专场路演，依托“U益创”科创金融品牌，为“专精特新”及科创企业提供全方位服务。截至9月末，邮政储蓄银行服务“专精特新”及科创客户6.51万户，累计贷款余额超过3000亿元。 

    在推进绿色银行建设方面，邮政储蓄银行大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，落地首笔公正转型贷款。截至9月末，邮政储蓄银行绿色贷款余额达5966.97亿元，较上年末增长20.17%；累计为3296户企业客户提供碳核算服务。

    经营发展健康平稳 资产负债结构持续优化

    在我国经济持续恢复向好的背景下，邮储银行坚定信心，保持战略定力，经营发展保持健康平稳态势。截至9月末，邮储银行资产总额达15.32万亿元，较上年末增长8.87%，其中客户贷款总额突破8万亿元，较上年末增长11.23%；负债总额达14.40万亿元，较上年末增长8.75%，其中客户存款达13.49万亿元，较上年末增长6.12%，业务规模稳健增长。 

    在保持规模增长的同时，邮储银行着力推动高质量发展。在资产配置上，邮储银行坚持资产向贷款、贷款向实体、实体向零售倾斜，围绕实体经济需求精准发力。今年前三季度，邮储银行客户贷款增量创历史同期新高，带动存贷比和信贷资产占比分别较上年末提高2.73和1.11个百分点。其中，个人贷款增加3570.17亿元，同比多增954.33亿元。在负债管理上，邮储银行以价值存款为发展核心，强化结构优化，加大价值存款发展力度，继续保持低成本负债优势，前三季度付息负债的平均付息率为1.57%，同比下降7BPS。

    培育特色业务优势 加快打造五大增长极

    邮储银行紧扣高质量发展主题，依托资源禀赋培育特色业务优势，加快打造“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极。 

    农村市场空间巨大、金融需求旺盛，邮储银行持续推进“三农”金融服务提质增效，争当服务乡村振兴主力军。在具体举措上，邮储银行积极推进信用村建设提质升级，试点推进数字化创建信用村，优化信用户创建模式，提升普遍授信效率；持续抓好产业场景开发，为优势产业制定专属服务方案，加快发展产业贷；推进县域消费生态建设。截至9月末，邮储银行产业贷累计投放破千亿元，结余较上年末增加超820亿元，服务了近20万户产业经营主体；打造405个移动支付受理示范县，覆盖商超、餐饮、医疗健康等县域场景超22万个；涉农贷款余额达2.11万亿元，较上年末增加2984.46亿元；个人小额贷款余额达1.38万亿元，较上年末增加2408.02亿元。 

    量大面广的中小微企业是稳经济的重要基础，也是扩就业的重要力量。邮储银行不断升级小微金融“线上+远程+线下”立体化服务体系，推动小微金融服务转型。在企业手机银行、远程银行、主动授信等线上渠道的基础上，邮储银行广泛应用普惠营销地图、普惠全景业务视图等数字化工具，扩大客户触达范围。截至9月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额达1.41万亿元，较上年末增加2279.77亿元，创历史新高。今年9月，邮储银行荣获“全球中小企业金融奖”2个子奖项——“年度中小企业金融机构奖”亚洲区银奖及“产品创新荣誉奖”。 

    主动授信是邮储银行构建差异化竞争优势、赢得客户的重要抓手。邮储银行通过深挖多维数据价值建立精细化客户分群画像，准确捕捉客户信贷需求；构建线上多渠道立体式营销网络，实现精准触达客户；通过线上受理和智能审批放款，为客户提供“秒批秒贷”的服务；进一步完善贷后管理体系，提升客户全生命周期的服务体验和经营效能。截至9月末，邮储银行主动授信累计授信金额已达2350亿元，贷款余额超1180亿元，且风控效果良好。 

    面对财富管理广阔的市场前景，邮储银行坚持以AUM（管理个人客户资产）为纲，加快推进财富管理银行建设。以资产配置为核心，坚持“稳”字当头，全市场优选低波稳健产品，做好客户长期陪伴；不断提升队伍专业能力，继武汉私行中心后，又在杭州、广州成功开立私行中心，进一步扩大私行客户专属服务团队。截至9月末，邮储银行个人客户AUM规模达14.71万亿元，较上年末增加近8300亿元；VIP客户达5054.76万户，较上年末增长6.75%。 

    此外，邮储银行以同业生态圈建设为抓手，推动资金资管业务转型发展。“邮你同赢”同业生态平台坚持敏捷开发、快速迭代，自今年2月正式发布以来，业务场景持续丰富，客户数量稳步增长，运营成效逐步显现。截至9月末，注册客户数量已经突破2250家，累计交易量突破1.5万亿元，品牌影响力和知名度进一步提升。

    大力推进创新变革 持续优化体制机制

    创新是引领发展的第一驱动力。今年以来，邮储银行大力推进创新变革，着力强化支撑保障，培育核心竞争能力。 

    在公司金融方面，邮储银行以“1+N”经营与服务新体系为主线，专注综合服务、深化客我合作，打造主办行客户闭环管理体系，聚焦GBC联动、乡村振兴、城市金融、产业金融、科创金融，深度融入客户经营生态，构建公司金融差异化发展优势。截至9月末，公司客户达154.53万户，新增24.65万户，主办行客户增幅超40%。

    在邮银协同方面，邮储银行挖掘“自营+代理”模式潜力，加快推进重大市场拓展、重点客群开发、重要资源复用，以信用村建设、产业协同开发为抓手打造惠农合作生态场景，围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目，打造邮银协同服务乡村振兴模式，进一步激发协同内生动力。 

    同时，邮储银行持续优化“看未来”信审技术，迭代“看未来”技术评价体系；强化全流程“看未来”体系建设，使用“看未来”技术批量获得主办行客户，以“看未来”塑造逆周期竞争力。截至9月末，全行共运用“看未来”技术批复客户超6000户，较上年末显著增长。 

    在实施集约化运营转型方面，邮储银行持续打造低运营成本、高运行效率的集约化经营模式，持续推进消费信贷集中贷，运营质效进一步提升；组建总行云柜中心，推广“客户自助+远程坐席”相结合的云柜作业模式，实现网点远程“面对面”服务，深化网点业务集约化处理进程；强化新技术应用，试点“数字人”在业务咨询、交易办理、自助设备操作引导方面的应用。 

    此外，邮储银行持续提升数字化应用能力，手机银行建设“智能投顾”能力体系，打造“线上+线下”一体化财富管理；实现“智慧搜索”一搜即达；使用“智慧风控”替代电子令牌，增加无感化智能认证；夯实科技风险防控，持续加大运维自动化智能化场景建设力度。□褚轩

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