“嘀嘀……”清脆的手机铃声响起，邮政储蓄银行江苏省苏州市邮政储蓄分行客户经理小王赶忙放下手中的厚厚一叠档案材料，拿起手机，打开APP，翻看自己名下某贷款户的最新信息推送——“某某企业，行政处罚，时间：2017-7-21，行政处罚决定书文号：苏环罚决（2017）××号，做出行政处罚决定机关名称：江苏省环境保护厅……”由此，小王连忙拨通企业主电话开始进行贷后回访调查。当“滴滴”打车每天陪伴人们出行时，苏州市邮政储蓄分行的“嘀嘀”贷后也在守护着该分行百亿元信贷资产的安全。
“海量”贷后2016年是苏州市邮政储蓄分行贷款业务量激增的一年，仅授信审查笔数一项就接近4万笔，单人单工作日授信审查达到28笔，是江苏省邮政储蓄分行平均数的3倍，这背后还有更大量的客户走访、尽职调查、内部控制和贷后管理的工作。
以商贷业务的贷后管理为例，苏州市邮政储蓄分行当时的商贷余额为25亿元左右，笔数为3500笔左右，商贷从业客户经理为100人左右，商贷贷后管理为1人。按照制度测算，单个管户客户经理全年贷后回访次数要达到230次左右，贷后管理岗至少抽查350笔左右的业务，相关负责人回访数要达到750次左右；按照成本测算，苏州市邮政储蓄分行每年在商贷业务上的贷后管理成本要支出150万元左右。
“海量”贷后意味着贷后成本的高企。为提高贷后工作效率、效益，节约人工成本，提高对实质性风险的把控能力，苏州市分行于今年转变思路，变“海量”贷后为精准贷后，依托信息技术，将原先依赖人工的贷后工作交由机器处理，结果大大节约了人工成本，提升了贷后管理的精准度和效率。
智能风控
“嘀嘀”触发式贷后项目就是精准贷后的产物。该项目是苏州市分行基于历史有贷户风险特征，利用大数据，借鉴AI技术推出的首个智能风控项目。有别于传统的全人工8小时风控模式，“嘀嘀”触发式贷后项目侧重于“24小时机器风险信息推送+8小时人工专业判断”的风险防控模式。通过对工商变更、动产抵押、股权出质、欠税信息、开庭公告、判决公告、被执行人信息、司法拍卖、商标信息、专利信息、新闻动态、舆情信息等企业全方位信息的揭示，该系统自主学习风险特征，并根据风险特征结果筛选出需要关注的有贷户，实时推送至客户经理手机移动端，确保时效性。
自4月1日“嘀嘀”触发式贷后项目上线以来，根据计算机后台数据查询导出结果显示，208名客户经理累计使用产品46597次，客户查询8436次，监控小企业客户430户、商贷100万元以上客户1099户，舆情监控发送485次，工商信息变更发送146次……
经专业风险管理人员反馈，目前已采纳高风险信息86条，识别风险客户23户。客户经理普遍反映，相较原有的现场调查主动风险情报收集，此类非现场监控式的被动信息接收，大大节省了客户管理的时间与精力，提高了贷后管理效率。
据悉，在“嘀嘀”触发式贷后项目成功运行之际，苏州市分行正酝酿通过金融科技前置信贷风险判别，实现“靶向式”营销的目标。□方琳 朱芳瑜
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