邮政储蓄

发展小企业信贷业务的若干思考

发布时间：2017-08-24 作者：浏览量：7

随着金融市场的发展，大企业直接融资渠道不断扩大、议价能力不断增强，对商业银行贡献度下降，银行依托大客户维持高速增长的局面难以再现。小企业市场则不同，优质信贷资源潜力巨大，国家政策支持日益加强，小企业信贷对商业银行的贡献度随着银行风险控制能力的增强正在逐步上升。对邮政储蓄银行来说，应高度重视并做好小企业金融服务和创新，抢占小企业信贷市场先机，建立适应小企业资金需求特点的信贷运行机制，优化小企业贷款管理和定价模式，进一步加快小企业信贷队伍建设。

在我国，中小企业占全部企业的95%，发展潜力巨大，是经济发展和社会稳定的重要支柱, 其中的优质信贷资源非常丰富。相对于大企业，小企业直接融资能力较弱，对银行贷款依存度较高，银行对其贷款议价能力较强，可获得较高的存贷利差收入；小企业资金流转速度快，结算业务量大、结算方式灵活，银行可获得稳定的中间业务收入。

小企业具有数量多、资金需求量小次频的特点，发展小企业信贷，对银行来说，有利于分散贷款集中在大型企业的风险，也有利于培养高素质的信贷队伍。小企业种类广、数量大、涉及行业繁多，社会环境、行业背景复杂多样，经营能力、管理水平、发展前景参差不齐，银行信贷人员为此需要具有更多的社会经济、法律、财务和金融知识，具有更强的分析判断能力和行业发展认知水准。

当前，小企业发展迎来了良好的政策环境，国家陆续出台了《物权法》《中小企业促进法》等一系列法规和政策，为解决小企业融资缺乏有效抵质押起到重要的推动作用，银监会也发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》。邮政储蓄银行自身的定位是“大型零售商业银行”，而服务中小微企业正是扩展零售业务的重要组成部分，邮政储蓄银行对此要加强小企业业务发展研究，扩大小企业业务规模，以此改善信贷结构，增强银行抗风险能力，提高银行收益，促进银企共同发展。

小企业信贷发展的几个问题

一是抢占先机。尽管小企业繁多，但优质小企业仍是各家银行拼抢的对象。对那些成长性良好，特别是行业中高、精、尖的企业，要注意抢占先机，看准了要快速出击，迅速突破。

二是注意从小培植。大中企业都是由小企业发展而来。对那些在初创期的小企业，要注意看得准、拿得稳，从小培植。重点是看其成长性，关键是看企业领导层的魄力、能力及品德，企业在行业中是否具有领先的技术、独特的项目等。

三是建立适应小企业的信贷运行机制。小企业对资金的要求具有短、频、快的特点，项目一旦确定，要求快速筹措到资金，否则将贻误商机。因此，对小企业进行信贷调查和审批，应尽量简化程序、缩短流程，在控制风险的前提下，提供一站式服务。

四是在贷款管理和议价上不能杀鸡取卵。对小企业发放贷款，既要考虑银行自身的风险控制，也要综合考虑企业资金的流动性和效益性，区分企业类型、项目特点、资金需求时点，有针对性地确定资金抵押保证率。

同样，尽管银行对小企业具有较强的议价能力，但确定贷款利率时，既要考虑银行的成本、效益及风险补偿，也要考虑企业的承受能力。否则，将会加重企业的负担、降低资金流动性，导致企业效益降低、偿债能力减弱，最终影响银行贷款的安全性。

五是切实防范和控制信贷风险。小企业具有规模小、资产少、资金流动性变化快、财务管理薄弱、经营管理欠规范的特点，导致其信用先天不足、信息不对称。

因此，对小企业的信贷管理必须注意切实防范和控制风险。要按照小企业信用等级评价体系，有针对性地精选客户，不能“眉毛胡子一把抓”；要建立小企业信贷风险控制机制，严格贷款“三查”制度，严格抵押担保手续，严控道德风险；要建立小企业信贷风险预警机制，严格企业准入和退出制度；还要建立小企业信贷激励约束机制，严格考核和奖罚，培养一支既有企业管理知识、财务知识，又有敏锐的判断分析能力和对事物发展的前瞻性，以及良好的职业道德和高超信贷操作技能的信贷队伍。

小企业信贷队伍的建设

随着《物权法》和各种法律法规的修改完善，各种法律关系互相交织、物权等各种权利交错隐蔽，涉及法律众多，调查取证困难，协调各种法律关系的难度在加大，银行资产保全工作的复杂性也在上升。如何满足小企业日益增长的资金需求，如何做好日益复杂的风险防控，如何让信贷队伍做好准备，值得认真思考。

笔者认为，第一应充分发挥分行小企业金融部经营、管理的双重职能，配备专职的业务管理、产品经理和贷后管理人员，组成小企业专营团队，为小企业法人授信工作有力护航。小企业贷款客户行业分布广泛，包括医疗卫生、食品加工、机械制造、商贸流通等各行各业，这种千差万别的行业差异对参与小企业贷款贷前、贷中、贷后环节的员工素质要求高，需要员工对各行各业都有一定了解。如果做不到，就无法对客户的经营情况进行行业上的判断，无法有效地鉴别客户、识别风险。

同时，小企业客户经理还必须是业务多面手，熟知大部分业务产品。因为小企业除贷款外还有其他大量金融需求，如对公资金归集、现金管理、票据贴现、供应链贷款、个金代发工资、电子银行、保险理财、信用卡以及消费类贷款等。客户经理只有对产品无所不晓，才能敏锐地抓住客户潜在需求，发现交叉营销的机会，最终增强客户对邮政储蓄银行的依赖度和黏合度。客户经理业务素质高，还可以减少重复营销的问题，提高一次上门服务的周全率、覆盖率和成功率，给客户提供合适的一揽子金融服务方案。

第二，调研培训是业务发展的基础。应全面梳理小企业客户名单，明确走访时间表，定期总结走访情况、分析效果、制定下一阶段走访任务。应通过闭环管理，确保走访不流于形式，逐一实现阶段走访目标，深入了解各行业情况、重点企业运营情况及资金需求情况等，做到风险心中有数，服务精准对接，确保在第一时间对符合信贷条件的企业提供资金支持。小企业金融部还应组织骨干人员到基层进行现场培训，送教上门，帮助基层支行提升精准营销能力，强化支行营销堡垒作用。

第三，高效服务是业务发展的保障。为提高贷款效率，应对贷款流程全面梳理，制定小企业法人贷款业务基本操作手册，同时，对不必要的贷款资料、流程进行精简，有效优化授信流程，缩短小企业法人贷款业务审查审批时限，快速响应解决企业资金需求。

第四，激励考核是发展的动力。应科学制定小企业信贷从业人员的绩效考核办法，将小企业信贷发展绩效、业务交叉营销、资金流、风险管控等指标结合起来，既调动人员主动性，又提高风控能力。

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