夫妻共同创业不能忽视的理财保障

    现今社会，夫妻共同创业的家庭越来越多，其中相当一部分已经有了一定的经济基础和相对稳定的收入。但这类家庭往往因忙于经营,无暇理财；甚至有些客户活期账户上经常有大额的资金闲置，却忽略了自身可能面临的人身及财务风险。在他们的理财计划中，往往没有把保险置于本应有的重要地位上。 

    下面，我们以经商的刘先生的家庭情况为例，给这类人群的家庭保险及理财做一些分析，供大家参考。 

    客户背景 

    刘先生38岁，刘太太35岁，儿子斌斌11岁，读小学五年级；夫妻俩均在武汉市汉正街小商品市场做百货批发，家庭月收入2万~3万元；自有住房一套，有购二套房的打算,其家庭固定支出每月大约6000元；刘先生经常去外地提货，手中要保持充足的流动资金；夫妻俩目前定期存款10万元。 

    风险分析 

    一、夫妻共同创业，很难评估谁对家庭收入的贡献度更高。换言之，夫妻任何一人遭遇人身风险，对家庭的损害度几乎相同。一旦因疾病、意外导致工作能力的丧失，会对经营带来沉重的打击，也会让家庭背上沉重的经济负担。因此，保险在这个家庭中应该处于比较重要的地位。另外，刘先生经常去外地提货，意外风险增加，还应适当增加意外保障的金额。 

    二、儿子斌斌11岁，需要为他准备一份教育基金，这是刘先生夫妇现在必须考虑的问题，应提前筹备一笔基金专款专用。 

    三、客户有为儿子准备婚房的置业打算，5年内应准备购房首付款。 

    四、出于经营上的需求，应配置一定比例高流动性资产，以保障障资金周转。 

    理财规划 

    1．刘先生家庭现在年收入约30万元左右，家庭每月固定支出约0.6万元，年支出约7万元，每年节余23万元左右，建议每年在保险方面投入3万~4万元，分别投资重大疾病保险和分红型两全保险。这里，我们特别推荐目前在邮政储蓄银行代理的一款太平洋保险公司的期缴产品红福宝。这款产品除了每年享受保险公司的分红收益以外，还可享有高达3倍的交通意外保障、2倍的意外身故保障和1倍的身故保障，比较适合经常出差的人员购买,能有效地规避风险，为家庭的幸福保驾护航。 

    2．儿子斌斌快上中学了，家庭将面临子女教育经费的增加。由于基金定投有风险较低、长期收益可观的优点，建议孩子初中到大学阶段的费用、购房的首付费用可以用基金定投的方式准备。基金定投的期限建议在3年以上，可以有效地规避风险。建议定期投资一些过往业绩较好的基金。如华安、上投、华夏等基金，每年长期投资的比例大约占家庭收入的5%，大约1万~2万元。 

    3．上述两部分考虑后，刘先生家每年还有17万元左右的节余。刘先生可根据自己家庭生活和企业经营的实际情况，做好剩余资金的中短期投资。高流动性资产的投资比例大约占家庭收入比例的10%，比如，活期存款、短债基金、货币基金等，投资金额大概在2万~3万元。 

    其中，5万元左右的资金可以购买半年至一年期的短期理财产品，比如邮政储蓄银行正在热销的短期理财产品月月升。这是一种流动性和收益性兼顾的理财方式。刘先生在销售旺季到来时，可以马上取出备货，淡季资金闲置时可以按月理财，复利计息，非常符合刘先生的经营需求。 

    剩余10万元左右的资金，可以做一个中长期的投资，比如配置一些股票型、混合型基金或邮政储蓄银行的财富系列产品等。这类中等收益的投资，平均年回报率大概在20%左右。 

    4．对于现有到期的定期存款10万元，可继续转存5万元，以备计划外开支。另外5万元可投资债券型或保本型基金，作为夫妻二人今后养老金的补充。这样的理财方式，可以保证刘先生的家庭在获得充分保障的情况下，增强自己资金的流动性和收益性，达到理财规划的目的。