北京邮政储蓄银行分行：用创新为普惠金融开路

    十八届三中全会决定中明确提出要“发展普惠金融”。

    普惠金融是一项基本人权，做好普惠金融，邮政储蓄银行有天然的禀赋，网点众多就是最大优势。邮政储蓄银行成立8年来，秉承“人嫌细微，我宁繁琐”的理念，恪守“普之城乡，惠之于民”的承诺，独树一帜地坚持探索普惠金融的商业可持续发展道路，不断通过组织架构完善、服务产品创新、人员优化提升，努力成为普惠金融的推动者与引领者。

    作为大型国有商业银行，邮政储蓄银行始终将“三农”金融服务放在发展与改革的重要战略位置，加大研究开发力度，不断创新担保方式，秉承“平台”发展理念，重点打造“银政、银协、银担、银保和银企”五大合作平台，共同解决农村地区融资难、融资贵问题；同时，积极鼓励各地结合当地实际，尝试和推广多种信贷创新，陆续将土地使用权、大型农机具、大额农业订单、涉农直补资金、土地流转收益、设施大棚、水域滩涂使用权等尝试纳入抵质押物的范围，为“三农”领域提供更加多样化的融资支持。

    在推进普惠金融服务的实践中，邮政储蓄银行北京分行立足首都区域经济特点，在服务实体经济、服务“三农”等领域的创新步伐从未停止，谱写出一曲普惠金融的大风歌。

    探索土地承包经营权抵押贷款 唤醒土地“沉睡资本”

    土地，事关百姓安居乐业；土地制度改革，牵动千万人的利益。过去，由于确权难、评估难、流转难等问题，土地不能用作银行贷款的抵押物。党的十八届三中全会对农村土地制度改革作出重大部署，首次鼓励农村建设用地使用权流转，为新一轮土地制度改革指明了方向，开启了农村土地流转变革的大门，并引发了金融市场针对农村土地资源的创新。 

    北京分行在发放各类传统涉农贷款的基础上，为支持北京市“三农”事业建设，近年来积极践行党中央、国务院关于拓展农村金融业务的政策指引，建队伍、搭平台、理流程、创新品，因地制宜地在北京各区县开展了旨在服务“三农”的金融创新探索，土地经营权抵押贷款就是其中一种。此类贷款金额最高可达500万元，期限最长达5年。 

    4月15日，笔者来到平谷区镇罗营镇下营村农户孙宝军的果园。果园的主人孙宝军指着大片的桃树说：“我这里的桃花一开，漫山遍野的，美得很呐。” 

    今年44岁的孙宝军，2003年开始从事肉鸡养殖。“起初，就我自己养，规模也很小，后来养殖规模越来越大，于是我就和我们村里20户村民成立了产销专业合作社。” 

    孙宝军第一次和邮政储蓄银行接触是为了扩建养殖场：“当时还没有土地经营权抵押贷款这种形式，我是通过联保贷得到了8万元的贷款，但总感觉钱不太够用。” 

    直到2013年，事情出现了转机。 

    “根据国家相关政策，2013年北京分行开始推行土地承包经营权抵押贷款业务，平谷区农业土地确权达到100%，所以开展这项业务有着独特的优势。”平谷区支行副行长张海忠表示。 

    邮政储蓄银行工作人员在第一时间就通知了孙宝军，建议他尝试这种贷款。“当时需要的手续都很齐全，根据规定还在村子里召开了村民代表大会，出具了一个同意我拿所承包土地经营权抵押贷款的证明。在相关部门盖章后，不到10天，我就收到了邮政储蓄银行给我的30万元贷款。”孙宝军说。 

    拿到贷款后，孙宝军不仅大规模种植了桃树，还在山高处种植了一些核桃树。2014年，他还开发了林下经济，在桃树下种满了长寿菊。“2000棵桃树，8000株长寿菊，地上种得满满的，每株菊花之间就一个手掌那么大，花期时间不长，也不会影响桃树。” 

    对于这笔30万元的贷款，孙宝军心中充满感激：“用土地承包经营权抵押，不仅额度上去了，利息还下来了，这种贷款的利率比以前少了一半。再加上种植果树，政府还会给我们贴息，一年下来真正需要支付的利息也就3000元左右。” 

    看着去年新栽的果树，孙宝军伸出大拇指对笔者说：“刚种上的时候，树就这么粗。”然后，他又伸出了手臂说：“如果风调雨顺，到了今年秋天，差不多就能长这么粗了。” 

    2015年，中央“一号文件”要求继续“做好承包土地的经营权和农民住房财产权抵押担保贷款试点工作”，更大规模的农村土地承包经营权抵押贷款箭在弦上，类似孙宝军的故事还将更多。 

    截至2015年4月中旬，北京分行土地承包经营权抵押贷款业务累计发放贷款近5000万元，无一笔逾期。

    银政保联手推“农保贷” 开展农村金融创新

    “三农”信贷的创新大多是针对缺乏抵押物的问题。一直以来，缺乏有效抵押物是困扰传统农业经营者融资发展的首要难题。而随着生产经营规模进一步扩大，农户对于资金的需求越来越大，怎样解决弱担保条件下农户大额度贷款的问题，既是农村信贷发展的难题，也是邮政储蓄银行一直探索创新、寻求突破的方向。 

    “之前就是想着买了保险，如果猪死了一头可以赔1000元，现在还能用来在银行贷款，实在太意外了。”今年春节前，通州区潞城镇庙上村生猪养殖户陈爱军拿到了一笔50万元的贷款，打算用这笔钱改扩建猪舍，把母猪数量增加一倍。 

    让陈爱军感到“意外”的是邮政储蓄银行。“我们这个‘农保贷’方式很简单，投保政策性农业保险即可申请最高50万元的贷款，年化利率是10%。”北京分行通州区支行客户经理赵合京表示，北京市政策性农业保险覆盖范围广，参保农户数量达21.2万户，农业保险赔付作为贷款增信的措施，在为更多农户解决贷款难问题的同时，还可以降低银行信贷风险。截至目前，北京分行发放“农保贷”39笔，贷款余额2104万元。 

    实际上，这已是陈爱军第二次拿到“农保贷”。早在此前的2011年，决心从城市回到农村干养殖、以几头母猪起家的陈爱军从邮政储蓄银行拿到了第一笔5万元的信用贷款。“当时刚刚起家，没有抵押物，跑了很多银行都不愿贷款。邮政储蓄银行这个时候开展了送贷下乡活动，信贷员专门来我们村讲金融知识。因为要做大规模，我对贷款的事问得特别仔细。没想到的是，第二天邮政储蓄银行的信贷员就来到我们养猪场，一边帮我分析市场，一边告诉我如何申请贷款，帮我算清贷款的每一笔账，让我心里有了数。”对于当时邮政储蓄银行雪中送炭的场景，陈爱军记忆犹新。 

    拿到贷款后，陈爱军的生猪养殖生意有了起色。随着养殖规模的扩大，陈爱军的“野心”也与日俱增，5万元已不能满足他养殖的需求。2013年11月，陈爱军又成为北京分行“农保贷”推出后第一个尝鲜的农户，5万元的贷款额度变成了50万元。 

    原来，就在当年9月，北京分行在北京市农委的支持下，专门组建调研小组，针对农业保险与涉农贷款结合的可行性，多次深入郊区进行调研，很快创新推出了“农保贷”小额信贷产品。该产品通过政府、银行、保险三方联手，打通了信息共享、政策互通的渠道，满足了京郊地区更多客户扩大融资的需求。“农保贷”是北京分行探索农村地区金融创新、量体裁衣式的产物。 

    “陈爱军的养殖技术成熟，发展稳定，已经投保政策性农业保险中的母猪、生猪险。根据他的养殖规模，凭借保险公司给出的投保额，申请“农保贷”是具备条件的。”赵合京表示，支行为陈爱军量身定制了一份融资方案，为他开辟了贷款申请“绿色通道”，让他在十天之内拿到了贷款。 

    这一年，陈爱军的养殖规模不断扩大，年出栏生猪达到6000头。同时，他积极推进科学养殖，引进了先进的水泡粪工艺，既减轻了猪场工人的劳动强度，又解决了污水处理等难题。“现在年纯利润可以达到七八十万。”陈爱军对今年的发展充满信心。 

    据介绍，北京分行不断加大涉农信贷投放和政策支持力度，2014年全年发放涉农贷款余额达到68.32亿元，同比增长34.66%，真正做到了将贷款资金投向京郊的小微经济体，在支持首都新型农村经济发展方面发挥了重要作用。

    发行居民健康卡 电子金融服务走在前沿

    在当下，互联网、手机的普及为普惠金融的发展创造了更有利的条件。为了更好地服务“三农”，近年来，北京分行在拓展服务网络，弥补农村地区金融服务覆盖不足方面，力图加强打造包括ATM、网上银行、手机银行、电视银行、微信银行等在内的多样化的电子金融服务渠道。 

    北京分行发放的居民健康卡就是上述理念的实践。 

    居民健康卡是北京分行与通州区卫生局联合发行、具有医疗档案和金融服务双重功能的借记卡。这张看上去与普通银行卡大小一样的居民健康卡其实大有“内涵”：除了具有普通银行卡的金融功能外，还能存储居民基本信息、电子健康档案、在医院就诊的电子病历等信息。 

    目前，北京市参加医保的居民看病有社保卡，参加“新农合”的居民看病需要办理就诊卡。而有了居民健康卡之后，对于通州地区的“新农合”居民来说，挂号、就诊、缴费、报销、查询病历，这些以往要用到社保卡、银行卡、病历本、“新农合”一卡通等多种信息介质的步骤，现在仅需一张居民健康卡就可轻松实现。这也就是说，居民健康卡就像农村人的医保卡。 

    据了解，北京分行自2014年2月发放首批居民健康卡以来，通州区用户已有25万，覆盖474个行政村。 

    通州区卫生局局长白玉光介绍，居民健康卡对于老百姓来说，有看得见的四个好处：一是参加“新农合”的居民能够实现医疗费用的实时报结；二是可在全区一、二、三级医院跨院就医；三是居民健康卡内存储了居民最近5次的门诊诊疗记录、3次住院记录；四是通州区居民健康卡本身也是一张邮政储蓄银行的借记卡，既能够在通州区内各个医院就医时进行诊疗费用的直接结算，也可以作为金融卡享受邮政储蓄银行提供的其他金融服务。 

    近两年，互联网金融的发展如火如荼，在线医疗领域炙手可热，BAT三大巨头早已开始布局。百度推出了健康云，腾讯推出“智慧医院”，阿里推出“未来医院”。紧接着银联也宣布进军医疗支付，携手上海复旦大学附属中山医院开通一款医疗支付应用，抢滩在线医疗万亿级别的市场。而以普惠金融服务民生为理念的邮政储蓄银行也一直在进行这方面的探索和创新，成为传统金融机构走在前面的一个。北京分行发放居民健康卡就是一个成功的案例。 

    白玉光表示，邮政储蓄银行发行的居民健康卡也是一张惠民便民卡，是推进深化医改、优化服务流程、改善就医环境、促进医疗公平的重大民生工程，对于医疗资源整合和共享、政府加强医疗卫生机构管理、为居民提供全方位金融服务具有重要意义。 

    无疑，无论是政府还是企业，简化就医流程、提高医疗服务的效率、为患者和医院提供便利，都是入场者要解决的首要问题，基础设施建设也是初始阶段各方的发力点。北京分行表示，下一步将为通州区130万居民免费办理符合金融IC卡标准的居民健康卡，依靠全市564家营业网点、150家自助银行、1700台自动柜员机的服务网络，积极拓展支付结算环境，利用已开通的电话银行、网上银行、手机银行、电视银行、微信银行、微博银行、易信银行等各类电子服务渠道，营造更便捷的用卡环境。